Mainos: Lainojen-kilpailutus.fi
Mikäli lainan hakeminen on suunnitelmissa, on hyvä ymmärtää eri lainatyyppien erot ennen lainan hakemista, jotta voi valita itselle parhaiten soveltuvan vaihtoehdon.
Vippi
Vippi, joka tunnetaan myös nimillä pikavippi ja pikalaina, on pienehkö ja lyhytaikainen kertalaina. Vipin voi saada lähes jopa saman tien hakemuksen jättämisestä, mutta viimeistään seuraavana pankkipäivänä.
Vipit ovat tyypillisesti suuruudeltaan 100 – 2 000 euroa ja niillä on enintään 2 – 3 vuoden takaisinmaksuaika. Pikavippi voi olla hyvä ratkaisu yllättävään ja lyhytaikaiseen rahantarpeeseen, kuten odottamattoman laskun maksamiseen, kunhan sen pystyy maksamaan sovitusti takaisin. Vippiä lyhennetään yleensä kuukausittain, mutta sen voi joskus maksaa pois kokonaisuudessaan myös kerralla.
Vipeillä oli pitkään huono maine niiden korkeiden korkojen ja kohtuuttoman lyhyiden takaisinmaksuaikojen takia. Nykyään vippejä, kuten muitakin vakuudettomia lainoja, koskee kuluttajansuojalaki, jossa lainoille on määritetty korko- ja kulukatto.
Kulutusluotto
Kulutusluotto on kertaluonteinen laina, jota yleensä haetaan suunniteltua isompaa hankintaa varten. Kulutusluottoa voi hakea esimerkiksi kodin remontointia tai auton ostamista varten. Kulutusluottoa voi käyttää myös jo aiemmin otettujen lainojen yhdistämiseen.
Haettavissa olevan kulutusluoton määrä vaihtelee luotonmyöntäjittäin, mutta haarukka asettuu tyypillisesti 1 000 – 60 000 euron välillä. Myös takaisinmaksujassa voi olla hajontaa luotonmyöntäjien välillä, mutta pääasiassa kulutusluotto on maksettava 1 – 20 vuoden kuluessa.
Kulutusluottoa lyhennetään kuukausittain sovitun kokoisissa erissä. Kulutusluoton voi aina myös maksaa takaisin ennakoitua nopeammin.
Kulutusluottoa voi hakea myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, mikä usein parantaa mahdollisuuksia lainan saamiseen sekä alhaisempaan korkoon. Tällöin sekä päähakija että rinnakkaishakija ovat yhtä lailla vastuussa lainan takaisin maksamisesta.
Joustoluotto
Joustoluotto on vakuudeton laina, joka muistuttaa toimintaperiaatteeltaan luottokorttia. Joustoluotto myönnetään erilliselle luottotilille, josta sitä voi nostaa käyttöön omalle pankkitilille silloin, kun itse haluaa.
Joustoluottoa voi siis nostaa halutun kokoisissa erissä myönnetyn luottorajan puitteissa. Joustoluotosta maksetaan korkoa ja kuluja vain siitä summasta, joka myönnetystä luotosta on käytössä.
Käytössä olevaa joustoluottoa maksetaan takaisin kuukausittain sovitun kokoisissa erissä, mutta se on myös mahdollista lyhentää kerralla pois. Joustoluottoa vapautuu käyttöön sitä mukaa, kun sitä maksetaan takaisin. Joustoluotto onkin jatkuva sopimus eli uutta luottoa ei tarvitse erikseen hakea.
Joustoluotto sopii hyvin tilanteisiin, joissa tarvittavan lainan lopullinen summa ei ole tarkkaan tiedossa, tai vaihtoehdoksi luottokortille. Yleensä joustoluottoa haetaan hieman pienemmille summille kuin kulutusluottoa, mutta joustoluottoa voi hakea luotonmyöntäjästä riippuen jopa 60 000 euroon asti enintään 20 vuoden maksuajalla.
Merkittävimmät erot tiivistettynä
Vipin, kulutusluoton ja joustoluoton keskeisimmät erot liittyvät haettavissa olevaan lainasummaan, laina-aikaan ja lainan nostamiseen.
- Vippi on pienehkö kertaluonteinen vakuudeton laina maksimissaan parin vuoden maksuajalla. Vippiä haetaan yleensä äkilliseen ja lyhytaikaiseen tarpeeseen.
- Kulutusluotto on vakuudeton kertalaina, jota haetaan useimmiten jotain tiettyä tarkoitusta varten. Kulutusluottoa voi hakea jopa 60 000 euroon asti.
- Joustoluotto on jatkuva vakuudeton luotto, joka myönnetään erilliselle tilille, josta sitä voi nostaa käyttöön luottorajan puitteissa. Myös joustoluottoa voi hakea enintään 60 000 euroa.
Mitä yhteistä vipillä, kulutusluotolla ja joustoluotolla on?
Vaikka vippi, kulutusluotto ja joustoluotto eroavat jonkin verran toisistaan, on niillä silti monia yhtäläisyyksiä, kuten se, että niitä voi hakea helposti netissä, ja lainapäätöksen saa nopeasti.
Olipa lainatyyppi mikä tahansa, on lainan saamiselle aina tiettyjä ehtoja, jotka vaihtelevat hieman luotonmyöntäjittäin. Yleisiä ehtoja ovat vähintään 18-vuoden ikä, vakituinen osoite Suomessa, puhtaat luottotiedot, säännölliset tulot ja suomalainen pankkitili.
Lisäksi lainatyypit kannattaa kilpailuttaa edullisimman lainatarjouksen löytämiseksi. Lainatarjouksia verratessa olennaisinta on kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon, sillä siinä otetaan huomioon nimelliskoron lisäksi lainan kaikki muut kulut, kuten avaus- ta tilinhoitomaksu.
Lainalle annettu korko on aina henkilökohtainen, ja se perustuu haettavaan lainasummaan ja hakijan arvioituun maksukykyyn. Mitä vakaampana hakijan taloudellista tilannetta pidetään, sitä alhaisemman koron lainalle voi saada.
Lokakuun 1. päivä 2023 tuli voimaan vuonna 2019 asetetun lain päivitetty versio, jonka mukaan kuluttajaluottojen nimelliskorko voi olla maksimissaan 15 % + korkolain mukainen viitekorko, jotka yhdessä eivät kuitenkaa saa ylittää 20 %:ia. Lisäksi lainojen muut kulut eivät saa olla enempää kuin 0,01 % lainan kokonaiskustannuksista per päivä, mutta ei enempää kuin 150 euroa vuodessa.